正文

  最近，多个城市的购房者反映称，向银行申请按揭贷款时出现批贷难、批贷慢的情况。据了解，目前，杭州、合肥、武汉、重庆等热点城市的二手房贷款均出现额度紧张的现象，放款周期可能要延长至三、四个月。

  LPR持平，房贷调控却“风声鹤唳”

  6月21日，新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。这是自2020年5月份以来，LPR报价连续14个月保持不变。

  虽然LPR保持不变，但房贷调控却一直进行。

  一方面，随着全球疫情缓和，各国经济恢复增长的乐观预期增强，无风险利率水平出现上升趋势，各类金融资产定价利率存在上升压力。另一方面，目前局部城市楼市热度较高，在调控压力下，银行也将进一步上调贷款利率，带动整体房贷利率继续增长。

  当然，房地产金融调控愈发严格，这也恰恰说明针对楼市调控已经伸向了金融领域，监管已经“从点向面”在不断趋向严格。

  猝不及防，全国掀起“加息潮”

  根据权威机构发布重点城市主流房贷利率数据显示，6月72城主流首套房贷利率为5.52%，二套利率为5.77%，分别较5月上浮5个、4个基点。72城房贷平均放款周期为50天，较上月延长2天。

  自4月份开始，全国范围内掀起楼市“加息潮”。先是广州、深圳上调房贷利率。紧接着，昆明、南昌、重庆、南宁、中山等重点城市房贷利率皆上调，不难看出，继土拍两集中之后，停贷、加息等信贷政策正在成新一轮楼市调控的主流。

  广州：房贷额度告急！二手房暂时停贷！首套房贷利率由此前的5.2%最高涨到5.75%。

  深圳：四大行首套房贷款利率则从此前的4.95%上调到5.1%，二套房贷利率从5.25%上调到5.6%。

  成都：首套房贷利率普遍6.13%，二套普遍的6.27%，放款时间最高延长至半年。

  中山：首套房贷利率从5.35%最高涨到了5.65%。200万总价的房子，至少要多支付10万的利息。

  南宁：首套房贷利率全面破6%。130万总价的房子，至少要多支付4万的利息。

  济南：首套房贷利率从5.15%上涨至5.25%。

  实际上，每到年中，都会出现贷款额度吃紧的情况，今年到底有何不同？下半年又是否会缓解？

  二手房贷款额度紧张放款周期拉长

  “目前房贷有额度，但是放款需要排队，二手房贷款审批要一个月左右时间，放款大概要在过户三个月以后。”工商银行杭州市某支行个贷经理表示，“我们支行附近的其他银行都不接单了，所以客户都来我们行贷款，放款就更慢了。”

  杭州的情况仅是一个缩影。“二手房三个月放款是常态化”，中国建设银行合肥市某支行个贷经理表示，“很多国有银行网点的二手房贷款都没有额度了。我们行主要是新房房贷占比较大，新房贷款额度都不够用，哪有额度给二手房。”

  交通银行武汉市某支行客户经理表示，二手房房贷几乎已经不接单了，因为额度紧张，三月份申请的贷款还没有放款。武汉的一位房产经纪人称，不少银行都暂时不再接二手房贷款的单子，还在接单的银行也需要提前预约，“差不多提前10-15天预约，才能与银行进行面签。”

  重庆的一位房产中介人士告诉，重庆部分银行仍可以接二手房房贷，但是接件量有所下降，有的银行网点一天接十个件，有的网点一天甚至只接一件，并且放款周期变长，可能要四个月左右才能放款。

  贝壳研究院提供的数据显示，超六成城市的放款周期有所延长。6月份，其监测的72个重点城市中有46个城市的房贷放款周期延长，广州较上月延长14天至98天，佛山、东莞、中山、惠州等粤港澳大湾区城市的放款周期均在100天以上，二手房交易周期较长。

  长三角多城二手房“停贷”

  除了多个城市房贷收紧，利率上浮，有些银行甚至停止了二手房贷款业务，这其中不乏一些一二线城市。

  据杭州部分银行经理表示，存在房贷额度紧张的问题，放款周期可能比较长，所以建议客户去其他银行办理，这在一定程度上造成停贷“假象”。

  部分银行对外表示目前已不接房贷业务，现有贷款已排至2022年，还有银行今年3月的房贷至今尚未下款。

  南京市宁波银行早在上个月就全面停贷，南京银行只做合作楼盘按揭业务，兴业银行、广州银行、浦发银行三家银行的个贷经理也都表示，额度已满，已停止接受新的按揭业务。

  合肥四大行工作人员表示：二手房贷款额度基本没有了，对50㎡以下的房源直接停贷。

  另外还有银行表示：虽然可以办理二手房贷款业务，但是受额度紧张的影响，放款周期相对较长，甚至出现暂时不能放款的情况。

  房贷是楼市交易最重要的环节，对普通购房者来说银行银行收紧了二手房的贷款额度或者说暂停了二手房的贷款，那么他们肯定就没办法买房了，当然影响最大的是炒房客，因为银行收紧贷款，购房者买房就难，那么炒房者手里的房子就很难脱手，房子一旦交易受限，对于炒房者来说，就要面临更多未知的投资风险。

  贝壳研究院称，6月份有四成城市房贷利率上浮，长三角区域房贷加息幅度较大。其监测的72个重点城市中，28个城市房利率发生变化，其中24个城市首套房贷利率上浮，22个城市二套利率上浮，重合的18个城市首套、二套利率均提高，当月无城市下调房贷利率。

  来源：贝壳研究院

  年内部分城市房贷放款或仍趋紧

  为何热点城市的二手房贷款额度会紧张？中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼称对分析称，从流动性看，今年整体的流动性比2020年要收紧一些，但一季度投放量又很大，因此，接下来可投放的额度相对减少。但最主要的原因是，房地产贷款集中度管理制度的出台。

  2020年12月31日，央行、银保监会联合下发的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，分别对中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行，共5档机构设置了房地产贷款和个人住房贷款“两条红线”。

  董希淼进一步指出，首先，部分大行的个人住房贷款占比超过集中度要求，尽管有两到四年的整改期限，但相比之下，其调整的压力更大；二是有些没有超标的银行，可能有常规的窗口指导；三是一些银行可能判断房地产市场会面临调整，出于风险防控的要求也会收紧贷款。

  为何会优先为新房提供贷款？宏观分析师周茂华对表示，主要是一手房的贷款金额相对大，一般是三成首付，七成房贷；并且相对二手房，一手房的产权关系比较清晰。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进对分析道，从贷款的“亲疏”程度看，银行对于一手房支持力度会大一点，因为一般都和开发商有比较持续的合作。而二手房方面很多时候借助于中介进行，如果关系不紧密，也会影响贷款。另外从风险角度看，二手房若是房龄太老，或者房子有很多历史遗留问题等，贷款往往比较困难。所以调控针对二手房也比较符合操作惯例。

  今年下半年，银行房贷额度紧张的情况是否会缓解？周茂华认为，国内房地产调控保持高压态势，部分银行房贷额度继续受“两条红线”约束，预计年内部分银行房贷整体趋紧状况难以缓解。

  不过，董希淼进一步指出，收紧房地产信贷政策不能“一刀切”，特别是住房信贷政策调整要避免“误伤”刚性需求和改善性需求。另外，一些中小银行涉房贷款额度占比并不高，部分银行在10%以下，可以考虑在防范风险的前提下有所提升。